العمليات المصرفية (تابع)

ثانيا :عمليات القرض

      هي مجموع العمليات المتعلقة بمختلف العقود التي يبرمها البنك مع  الأفراد أو المؤسسات و ذلك وفق شروط يضعها البنك، كالمطالبة بضمانات تعادل الأموال المقرضة لصالح المقرضين، في إطار زمني محدد و سعر فائدة مستحقة الدفع في آجال محددة في العقد سلفا، و في المقابل يقوم المستفيد من القرض بالتعهد على تسديد القرض على شكل دفعات السداد في تواريخ الاستحقاق بالإضافة إلى الفوائد المفروضة على القروض المتمثلة في خدمة الدين.

       أو هي مجموع العمليات المتعلقة بمختلف الخدمات المقدمة للعملاء والتي يتم بمقتضاها تزويد الأفراد والمؤسسات والمنشآت في المجتمع بالأموال اللازمة على أن يتعهد المدين بسداد تلك الأموال وفوائدها وتدعم تلك العملية بتقديم مجموعة من الضمانات التي تكفل للبنك استرداد أمواله في حالة توقف العميل عن السداد .

إن هذه العمليات تتحقق من خلال قدرة البنك على خلق نقود الودائع والتي تتحقق عندما يقتطع البنك جزء من ودائع زبائنه المقيدة بدفتره .

      وفي هذا الشأن ومن منطلق التنظيم الوظيفي للبنك يكلف البنك موظفي الإقراض الذين يقومون من خلال استقبالهم للزبائن بمساعدتهم على تحديد نوع القروض التي يحتاجون إليها وإعلامهم بكيفية تكوين ملف القرض ، حيث يكلف البنك موظفيه بدراستها من خلال الأخذ بعين الاعتبار : مدى استفاء الملفات للوثائق المطلوبة، وتقييم الطلبات عبر اخذ جملة من المعايير التي تسمح في الأخير بتحديد المخاطر وتقييم قيمة الضمانات .

     وبغض النظر عن الأنواع المختلفة التي يتخذها القرض ،نجد أن البنك في حال اجاز تقديم القرض ، فمن من الممكن أن يمنحه في ثلاث صور :

v   الصيغة النقدية : بمعنى قروض في شكل نقدي (سيولة) مثل : قروض السكن ، قروض الاستهلاك ، قروض الاستثمار ..الخ

v   الصيغة غير نقدية : عندما تكون القروض في شكل كفالات ، أو أنواع قروض التوقيع الاخرى .

v   الصيغة المادية : في هذا الشأن يمكن للبنك أن يزود عملاءه بقروض تأخذ صفة مادية مثل : الآلات والمعدات ومن أحسن الأمثلة على هذا النوع نجد التمويل الإيجاري . 

       ويمكن للبنك أن يمنح قروض في إطار إقراض واقتراض البنوك فيما بينها من أجل توظيف الفائض أو تغطية العجز الذي يميز خزينته وتسمى هذه العمليات بالقروض المتبادلة والتي تشكل مصدر تمويلي فحال اقترضها البنك من البنوك الأخرى ، ومصدر توظيفي في حال قام بإقراضها للبنوك الأخرى .

ثالثا :عمليات المالية .

      وهي تلك العمليات المتعلقة بالاستثمار المالي للبنك  وفي لاشتراكه في صناديق الاستثمار ، فالعمل المصرفي لا يقتصر لا الجانب التجاري فقط إنما يتخطاه إلى الجانب الاستثماري ، وتنطوي هذه العمليات على جملة من الخدمات المتنوعة التي يقدمها البنك تسمى الخدمات المالية والاستثمارية ، ويكون ذلك من خلال إدارة المحافظ المالية لزبائنه و السمسرة في الأوراق المالية وكذلك الاشتراك في إنشاء صناديق استثمارية.

       فالنشاط الاستثماري المالي يتضح من خلال مكونات المحفظة الاستثمارية التي تتكون من مختلف أدوات الاستثمارية المالي قصيرة ومتوسطة وطويلة الأجل  مثل الأسهم السندات ، الكمبيالات أذونات الخزينة ....الخ

رابعا :عمليات مع الخارج .

      تسمى أيضا العمليات المصرفية الخارجية ، حيث يقوم البنك بجملة من العمليات التي تكون مسبباتها أصلا العلاقات التجارية والاستثمارية والنقدية التي تربط بين مختلف الدول ومن ثم بين مختلف الأفراد والمؤسسات على المستوى الدولي في المجال المصرفي.

     وتجدر الإشارة إلى أن البنك يحتاج إلى إبرام اتفاقيات مع البنوك المراسلة من اجل التنفيذ الأمثل والفعال للعمليات المصرفية مع الخارج بغرض خدمة زبائنه ومن ثم تعظيم عوائده ، ومن بين هذه العمليات نجد مثلا :

   قيام البنك بتنفيذ التحولات المصرفية وذلك من خلال إدارة الحوالات التي يصدرها البنك داخليا أو الحوالات الصادرة خارجيا مع العلم أن تنفيذ هذه التحويلات يتم كعملية تشترك فيها البنوك المحلية والبنوك الأجنبية .

   فتح الإعتمادات المستندية .

   إدارة الشيكات بالعملة الاجنبية والمسحوبة عن طريق فروعه بالخارج .

خامسا :عمليات في شكل خدمات متنوعة أخرى .

      هي تلك الخدمات التي ينتجها و يبتكرها البنك ومن ثم يعمل على تقديمها لزبائنه على أساس الثقة المتبادلة مع العلم أن هذه الخدمات ميزها التطور المدهش نتيجة لعوامل عديدة منها التطور التكنولوجي و ثورة المعلومات و غيرها و من أمثلة هذه العمليات :

·      خدمات التأمين بكل أنواعه.

·      إجراء التحويل الالكتروني السريع للأموال .

·      إصدار بطاقة ائتمان بمختلف أنواعها.

·      النصح و الإرشاد المالي فيما يتعلق بأمور إدارة و استثمار الأموال.

·      تقييم شركات المطروحة للبيع و الخوصصة

·      دراسات الجدوى الاقتصادية لمختلف المشاريع الاستثمارية .

·      تاجر الخزائن للزبائن من اجل تمكينهم من حفظ مقتنياتهم الثمينة .